2025년, 시니어 재테크에 대한 관심은 그 어느 때보다 높습니다. 은퇴 이후 30년 가까이 이어질 수 있는 노후 생활을 안정적으로 유지하기 위해서는 단순한 저축만으로는 부족하며, 연금, 부동산, 투자 등 다양한 수단을 활용해 체계적인 자산 운영 전략이 필요합니다. 특히 요즘은 디지털 금융 환경이 발달하면서, 시니어들도 보다 쉽게 재테크에 접근할 수 있는 여건이 조성되고 있습니다. 이 글에서는 최근 시니어층에서 특히 주목받고 있는 3가지 재테크 방법을 소개합니다.
연금 – 안정적인 현금흐름을 만드는 핵심 수단
연금은 시니어 재테크의 핵심 기반입니다. 국민연금은 기본적인 노후 보장 수단이지만, 여기에 더해 연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), 즉 사적연금의 활용이 중요해지고 있습니다. 연금저축은 연 400만원, IRP는 연 700만원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과가 크며, 연금 수령 시기도 선택이 가능합니다. 특히 만 55세 이상은 연금 수령을 연기하거나 분할 수령할 수 있어, 상황에 따라 전략적 활용이 가능합니다. 최근에는 금융앱을 통해 본인의 연금 수령 예정액을 조회하거나, 다양한 연금 상품을 비교·가입하는 것이 쉬워졌습니다. 퇴직 후 국민연금만으로 생활이 어려운 현실에서, 사적연금은 최소한의 생활비 안정성을 제공하는 중요한 수단입니다. 또한 부부가 함께 연금 포트폴리오를 구성하면, 각자의 연금 수령 시기와 수익구조를 조율해 가계 현금 흐름을 더 안정적으로 유지할 수 있습니다. 공무원연금, 군인연금, 사학연금 등 직역별 연금과 국민연금, 개인연금이 어떻게 합산되는지도 미리 확인해 보는 것이 필요합니다. 최근에는 연금 수익률도 개선되고 있고, 안정성과 유연성을 겸비한 상품도 많아졌기 때문에, 은퇴를 앞두고 있다면 반드시 연금 컨설팅을 받아보고 준비하는 것이 바람직합니다.
부동산 – 거주와 수익을 함께 고려한 운용 전략
시니어 자산의 대부분은 부동산에 집중되어 있습니다. 그러나 부동산을 단순히 보유하는 것만으로는 실질적인 현금 흐름을 만들기 어렵습니다. 최근 주목받는 방법은 '수익형 부동산'입니다. 소형 오피스텔, 다가구주택, 상가주택, 도시형 생활주택 등은 월세 수입을 기대할 수 있어, 은퇴 후 고정 수입이 필요한 시니어에게 적합합니다. 특히 자녀 독립 후 방이 남는 경우, ‘홈셰어링’이나 ‘부분 임대’를 통해 여유 공간을 활용한 수익 창출이 가능합니다. 또 다른 방법으로는 '주택연금' 제도가 있습니다. 만 55세 이상 시니어가 본인 명의 주택을 담보로 맡기고 매달 일정 금액을 연금처럼 수령하는 방식으로, 자산을 유지하면서도 생활비를 확보할 수 있어 안정적인 생활을 원하는 분들에게 적합합니다. 단, 주택연금은 감정평가 금액에 따라 수령액이 달라지며, 주택 가격 하락이 발생해도 평생 보장되는 제도라 일정 부분 신뢰성이 높습니다. 또한 부동산을 활용한 장기임대 등록은 세제 혜택과 함께 안정적인 임차인 유치에도 도움이 됩니다. 최근 정부 정책 변화로 다주택자 규제가 완화되거나 지역별로 차등이 생기는 경우도 많기 때문에, 실거주 목적과 수익 목적을 구분해 부동산 자산을 구조조정하는 것이 필요합니다. 중요한 것은 부동산도 ‘현금 흐름을 창출하는 수단’으로 바라보는 관점입니다.
투자 – 위험은 낮추고 수익은 분산하는 구조
이제는 시니어들도 투자에 관심을 가지는 시대입니다. 단, 젊은 세대와 달리 시니어의 투자는 원금 보전과 안정적인 현금 흐름에 중점을 둬야 합니다. 대표적인 안전형 투자처는 국공채, 우량 채권형 펀드, 고배당 ETF 등입니다. ETF(상장지수펀드)는 특히 인기 있는 수단으로, 분산투자 효과와 낮은 수수료, 실시간 매매가 가능한 장점이 있습니다. 최근에는 ‘고배당 ETF’나 ‘리츠(REITs)’ 등 정기적인 배당 수익을 주는 상품이 시니어층에 적합한 대안으로 떠오르고 있으며, 예금 이자 이상의 수익을 기대할 수 있습니다. 예를 들어 미국 배당주 ETF, 국내 리츠 상품 등은 월 단위 배당금을 제공해 은퇴자의 생활비 보조 수단으로 활용되고 있습니다. ISA(개인종합자산관리계좌) 제도는 다양한 금융 상품을 한 계좌에 담을 수 있으며, 일정 수익까지는 비과세 혜택이 주어져 소액 투자에도 유리합니다. 또한 금, 달러, 원자재 ETF를 활용하면 시장 변동성에 대응하는 헤지 수단도 확보할 수 있습니다. 다만 모든 투자에는 리스크가 따르므로, 전문가 상담을 받거나 충분한 정보 습득 후 분산 투자 전략을 세우는 것이 핵심입니다. 최근 금융감독원, 은행연합회, 각종 증권사에서는 고령 투자자를 위한 무료 교육과 상담 프로그램을 제공하고 있어, 초보 시니어 투자자라면 적극 활용해 보는 것이 좋습니다.
시니어 재테크는 공격적인 수익보다 안정적인 현금 흐름과 자산 보호가 우선입니다. 연금, 부동산, 투자를 균형 있게 활용해 자신에게 맞는 재정 구조를 만들어가는 것이 노후의 경제적 여유를 결정짓습니다. 지금이 바로 준비할 때입니다.